高速发展下难掩“尴尬” 

　　央行日前发布的统计数据显示，今年一季度银行卡交易额又创新高，首次突破100万亿元，表明目前国内银行卡的发展如火如荼。

　　不过，近日浦发银行基于手机SIM卡的手机支付银行卡问世，却引来了业内人士“去银行卡大幕开启”的猜测。 

　　对于上述两种“对立”情况的并存，业内专家表示，银行卡交易额的快速增长，主要原因在于银行卡普及率和渗透率的提升，以及受理环境的改善，但目前银行卡发卡量的增速已现颓势，安全问题也层出不穷，面对未来更多支付工具的冲击，如何在加强卡业务创新和安全的同时持续加速发展，银行需要更多的思考。

　　受理环境改善渗透率提高 

　　人民银行5月24日公布了《2013年第一季度支付体系运行总体情况》，报告数据显示，一季度，全国共发生银行卡交易106.25亿笔，金额100.27万亿元，其中，存现业务18.56亿笔，金额16.48万亿元；取现业务41.74亿笔，金额17.78万亿元；转账业务19.14亿笔，金额59.37万亿元；消费业务26.81亿笔，金额6.64万亿元。

　　这是银行卡交易金额首次突破百万亿元大关，同时相比于去年后两季度5.2%、4.8%的同比增速，今年一季度交易金额同比增速大幅提升至19.34%。

　　随着银行卡支付的逐渐普及，银行卡对消费的拉动效应也越来越明显。一季度，银行卡消费业务笔数和金额同比分别增长43.72%和60.29%，银行卡人均消费金额达到4904.04元，同比增长60.29%；银行卡卡均消费金额为1797.68元，同比增长34.66%。

　　对于一季度银行卡突破百万亿元的交易额，对外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明表示，主要原因在于经过近几年来的快速发展，银行卡的普及率越来越高。

　　数据显示，截至一季度末，全国累计发行银行卡36.94亿张，人均持卡量为2.73张。根据央行数据，2007年中国人均持卡量还仅为1.14张，这意味着5年内国内居民的人均持卡量已经翻了一番还多。

　　此外，“由于降低刷卡手续费等一系列政策的出台，银行卡受理环境不断改善，接受刷卡的商户和POS机具的增加，形成一个高效便捷的银行卡受理网络，因此推升了全国的银行卡交易量。”赵庆明说。截至一季度末，银行卡跨行支付系统联网商户516.82万户，联网POS机762.98万台，ATM机44.25万台，环比分别增加33.55万户、51.20万台和2.69万台，其中POS终端增速最为迅速。

　　“更多的还是因为渗透率提高，持卡消费比例上升造成的。”赵庆明认为。根据央行数据，今年一季度银行卡渗透率已达到47.2%，按年增加6.7个百分点。

　　发卡量增速放缓风险需警惕 

　　除了渗透率的提升，银行不遗余力的推广也促进了银行卡交易额的提升。

　　有业内人士向记者表示：“我国国内目前的个人金融工具非常有限，很多金融业务应用都是以银行卡为依托。这几年银行业进行了大量的信用卡及借记卡业务的创新，包括分期付款、理财产品等业务，极大地促进了持卡人的消费热情，带动了相关领域的持续发展。”

　　特别是去年以来，监管层加强对银行收费、理财等中间业务的合规监管，导致去年各行中间业务增速明显放缓。从去年下半年开始，不少银行加大了银行卡等中间业务的创新和发卡力度，从今年上市银行一季报来看，中间业务也有大幅改善，其中包括银行卡在内的几项业务贡献较大。

　　不过有一点值得关注的是，在去年增速大幅下滑的中间业务收入中，表现抢眼的银行卡业务也面临上升的“天花板”。有业内专家担忧，目前银行卡收费水平可能不会再增加多少，只能通过开卡数量增长来增加此项收入，而开卡数量在一定人口基数和经济增长速度下，再继续增长是有限的。

　　根据央行的统计数据，银行卡发卡量增速已经开始放缓。虽然截至一季度末，全国累计发行银行卡36.94亿张，同比仍保持了两位数的增速，达到19.06%，但较上年同期相比增速放缓了2.47个百分点。

　　与此同时，在发卡量增速放缓的同时，风险问题同样值得银行警惕。

　　作为中间业务的重要收入来源，目前银行依然在不断增加信用卡的发卡量。截至一季度末，信用卡累计发卡量3.43亿张，同比增长17.85%。赵庆明表示：“我们看到目前信用卡逾期半年未偿信贷总额仍在攀升，并且增幅可能也是在相对扩大的。”央行的统计数据也表明，一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到170.33亿元，较上季度末增长16.19%。

　　“虽然信用卡逾期半年未偿信贷的量相对授信总额来说还是较小的，但也还是值得警示的。”赵庆明补充道，现在有一些不法的社会机构利用信用卡套现，没有真实交易背景，有不少又和民间高利贷结合在一起，所以这一块还是高风险的。

　　用卡安全存隐患第三方支付“搅局” 

　　此外，安全问题也是银行卡市场发展一个始终难以逾越“症结”。

　　从近几年各种媒体的公开报道中可以看到，随着银行卡市场产业化、科技化步伐的加快，银行卡安全问题屡见不鲜、层出不穷，已经引发了大量的银行卡法律诉讼案件，银行卡市场的安全风险不断加大已是不争的事实，并且这种风险已经从持卡人的个人信用风险，蔓延到银行卡业务流程中的多个环节。

　　某商业银行有关人士告诉记者，现在银行卡犯罪在形式上也从早期恶意透支、偷窃盗刷的方式，发展到利用科技手段开设钓鱼网站、在ATM及POS机具放置信息窃取设备、以通讯及网络交流工具诈骗等多种手段，通过窃取持卡用户的银行卡及个人信息，制作伪卡用于盗刷，甚至通过网络交易直接从事犯罪行为。

　　在银行卡犯罪方式不断花样翻新的情况下，反观中国银行业对于银行卡风险的防范措施尽管也取得了一定的成绩，但依然饱受诟病。 

　　就拿防止银行卡盗刷最有效的磁条卡换芯片卡来说，按照规定，国有商业银行应在2013年年底前全面发行金融IC卡；全国性股份制商业银行应在2015年年底前全面发行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金融IC卡。

　　然而，尽管央行力推芯片卡，但目前全国发行的银联标准芯片卡的数量和全国36.94亿张的发卡量相比差距依然较大，加上昂贵的“换芯”成本，数百亿元的投入让不少银行在“换芯”过程中进展缓慢。 

　　除了安全问题外，第三方支付企业的“搅局”也让银行颇感头疼。当前获得POS收单业务牌照的第三方支付企业逐步加大推广力度，包括快钱、汇付天下等第三方支付企业均将收单业务作为其发展重心之一，有媒体统计如快钱等企业已经覆盖服装、零售、餐饮等近20个行业，收单业务交易规模每季度增幅超20%，这对于银行来说，发了卡，“做好饭”，却被他人抢去一口，个中滋味必定不好受。

　　面对安全、竞争、风险的多重压力，银行该如何应对？专家建议，银行仍需大力创新银行卡产品、优化用卡环境、丰富产品功能、改进用卡服务，不断满足持卡人便利消费和便捷支付的需求。